نظرًا لحداثة إدخال خدمات رقمية إلى القطاع المالي بوجه عام وإلى خدمات التمويل متناهي الصغر بوجه خاص في مصر، فإن تحقيق الشمول المالي للمقترضات المستفيدات من التمويل متناهي الصغر قد يمثل تحديًّا.
تعهدت مصر في رؤيتها الوطنية 2030 بأن تكون مركزًا رقميًا بحلول عام 2030، بيد أن تنفيذ هذه الرؤية ينبغي أن يراعيَ النوع الاجتماعي. وتُظهر البحوث ذات الصلة أنه على الرغم مِن أن خطط وبرامج التحوُّل الرقمي ساعدت على منح بعض المزايا لعملاء التمويل متناهي الصغر، إلا أنها ما تزال بحاجة إلى توفير الشمول المالي للعديد من الفئات الاجتماعية المحرومة مثل النساء.
تتضمن بعض الاقتراحات الرئيسية لعلاج هذا التناقض التدابير التالية:
<ul>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">تصميم منتجات رقمية ذكية تراعي النوع الاجتماعي.</li>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">اعتماد نموذج التمويل الرقمي متناهي الصغر من قِبل مؤسسات التمويل متناهي الصغر لمساعدة النساء على تَبَنِّي التحوّل الرقمي.</li>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">توفير التثقيف المالي للمرأة.&nbsp;</li>
</ul>
أعلنت معظم البلدان الأفريقية عن تحقيق نتائج إيجابية بعد تنفيذ الخدمات الرقمية للتمويل متناهي الصغر؛ حيث تسهم مثل هذه الخدمات في تسريع تدفق المعلومات وأتمتة المعاملات والتقارير والتحكُّم في البيانات وتحليلها. كما يمكنها أن تُحَسِّن من تجربة العملاء وخفض التكلفة وزيادة الكفاءة والوصول إلى العملاء، وبالتالي التشجيع على تحقيق المزيد من الشمول المالي. وتقدِّم الخدمات المالية الرقمية كذلك حلولاً آمنة وبأسعار معقولة لتوفير المال وتلقي القروض وسدادها. وتساعد في نهاية المطاف المقترضين المستفيدين من التمويل متناهي الصغر على وَضع خططٌ ومتابعتها لتعليم أطفالهم أو الحصول على الرعاية الصحية، وبالتالي التحسين من ظروف معيشتهم. بيد أنه وفقًا لتقرير صادر عن البنك الدولي، فإن الشمول المالي للمرأة لا يزال محدودًا، لا سيما في الاقتصادات النامية، وذلك على الرغم من الجهود المتزايدة المبذولة لتحقيق هذا الهدف. وفي حين أن الفجوة بين الجنسين آخذة في الانخفاض، إلا أنها بعيدة كل البعد عن سدها. 
وقد جرت العادة على أن يقوم التمويل متناهي الصغر على أساس العلاقة بين ممثل مؤسسات التمويل متناهي الصغر (MFIs) والمقترض حيث يعتمد على سمعة المقترض وصدقه وأمانته. كما يُمكّن هذا النموذج مسئول القروض من تجميع معلومات أوَّلية لاتخاذ قرارات ائتمانية أفضل، بينما يعزّز كذلك من ثقة عميل التمويل متناهي الصغر في النظام ويمنحها فهمًا أفضلَ لعملية الإقراض. ويمكن أن يمثل استبدال هذه العلاقة الشخصية ببطاقة ائتمان أو جهاز نقاط البيع (PoS) تحديًّا للمقترضين المستفيدين من التمويل متناهي الصغر، وخاصة النساء.
ويمكن أن يساعد التحوُّل الرقمي للخدمات النساء في سعيهن لتحقيق الاستقلال المالي، كما قد يُساعدهن على التمكين اقتصاديًا، إذا ما تعلّمن كيفية الاستفادة مِن مثل هذه الخدمات. وفي بعض الحالات، تحتاج النساء إلى المساعدة لاستخدام حسابهن النقدي عبر الهاتف المحمول، في ظل وجود الأمية المالية ونقص المعرفة وضعف التثقيف المالي.
ووفقًا لنفس التقرير الصادر عن البنك الدولي، تمثل النساء أكثر من نصف السكان الذين لا تربطهم أيُّ تعاملات مع البنوك في مصر. وتُستبعد النساء المصريات بشكل عام من الخدمات المصرفية الرسمية؛ لأنهن لا يمتلكن أي شكل مِن أشكال تحديد الهوية الرسمية كما لا يمتلكن هواتف محمولة أو أجهزة تكنولوجية أخرى يمكن أن تمنحهن الوصول إلى التمويل الرقمي متناهي الصغر.
وليس من السهل على المقترضات &ndash; غير المتعلمات أو اللائي يعانين من ضعف التعليم والموارد المالية المحدودة، أو حتى غير القادرات على الوصول إلى المعلومات المطلوبة &ndash; التكيُّف مع أساليب التمويل غير التقليدية، بما يشمل الأدوات مثل بطاقات الخصم أو تطبيقات الهاتف المحمول اللازمة للحصول على قرض أو لمتابعة خطة للسداد والأرصدة البنكية.
وعند إجراء بعض المقابلات معهن، شاركت بعض المقترضات المستفيدات من التمويل متناهي الصغر التحديات التي واجهنها في إدارة خدمات التمويل الرقمي متناهي الصغر. واشتكين من أن استخدام جهاز نقاط البيع لسداد قرضهن يستغرق وقتًا أطول ويجعلهن يتكبدن تكلفة أكثر من الأساليب التقليدية للسداد &ndash; حيث يجب أن تدفعن عمولة إلى المتاجر الصغيرة للتمتع بخدمات آلة نقاط البيع. وأعربت كذلك بعض النساء عن قلقهن بشأن السلامة المالية لهذه الطريقة "غير المعتادة" من المعاملات.
وأظهرت الردود على استبيان من ممثلي مؤسسات التمويل متناهي الصغر أن هذه المؤسسات تعتقد أن الخدمات المالية الرقمية في مصر مهمة، خاصة بعد جائحة كوفيد-19، لكنها صرحت بأن النساء يواجهن مشاكل خاصة في إدارة التمويل الرقمي متناهي الصغر. 
ويجب أن يكون هذا بمثابة تنبيه واضح على أن تنفيذ التحول الرقمي دون التحضير المناسب يمكن أن يمثل تحديًّا لبعض الفئات في المجتمع، وخاصة النساء. وفي ضوء التمييز القائم على أساس النوع الاجتماعي، والذي تساهم الأعراف الثقافية والاجتماعية على استدامته، فإنه غالبًا ما ينتهي الأمر بالمرأة إلى المعاناة أكثر بكثير من الرجل عند استحداث أعراف جديدة. ونتيجة لذلك، من المرجح تمامًا استبعاد المرأة مِن الخطط والبرامج الموجهة نحو تكنولوجيا المعلومات.
ولا يزال النظام الإيكولوجي للتكنولوجيا المالية في مصر يتشكّل ويتبلوّر، كما لا تزال رقمنة التمويل متناهي الصغر في مراحلها الأولى. 
ولضمان دمج المرأة على نحو أفضلَ، نحتاج إلى اعتماد نهج مختلط يعمل على توفير بيئة للأدوات التكنولوجية مع الحفاظ على الخدمات التي يقدمها ممثلو مؤسسات التمويل متناهي الصغر.
وتشمل التوصيات الأخرى:
<ol>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">تصميم منتجات رقمية ذكية أو خدمات رقمية تراعي النوع الاجتماعي: يُعَدُّ تصميم المنتجات الرقمية التي تناسب تفضيلات واحتياجات المرأة أمرًا حيويًّا لأن معظم المنتجات المالية تُعَدُّ محايدة للجنسين. وللحكم من خلال تجربة البلدان الأخرى، فإنه عند تصميم خدمات تُلبي احتياجات المرأة، ستسهم هذه الخدمات في تقليل الفجوة بين الجنسين ، لا سيما من خلال توفير سُبل الوصول بتكلفة بسيطة وتقديم الخدمات السريعة وعالية القيمة.</li>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">تعزيز التوعية الرقمية: من الضروري تثقيف المرأة بشأن التكنولوجيا المالية. ويجب منح النساء التثقيف المالي المناسب والمعلومات اللازمة لزيادة الوعي.</li>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">استهداف نموذج مدروس بعناية يعتمد على التكنولوجيا: من شأن ذلك أن يساعد المقترضات المستفيدات من التمويل متناهي الصغر على التكيُّف مع التحوُّل الرقمي. ووفقًا لما يوضحه الشكل التالي، يستند النموذج الذي طوره فريد ديفيس في عام 1989 إلى دعائم ثلاث: سهولة الاستخدام المتصورة ، والفائدة المتصورة، وتقبل التكنولوجيا.</li>
</ol>
<img style="display: block; margin-left: auto; margin-right: auto;" src="https://api-aps.aucegypt.edu/uploads/tinymce/1703499246imagemceclip0.png" width="405">
أعده&nbsp;فريد ديفيس
ويلزم تكييفُ هذا النموذج مع احتياجات المرأة، مع التركيز على المجالات الرئيسية التالية:-
<img style="display: block; margin-left: auto; margin-right: auto;" src="https://api-aps.aucegypt.edu/uploads/tinymce/1703403197imageAr Graph.png" alt="" width="405" height="120">
التوعية: يجب تعريفُ المقترضات بشكل صحيح على فوائد عملية الإقراض الرقمي. وسيقلل تفسير سبب التحوُّل إلى الرقمية من مقاومة الأساليب الجديدة. وعلى الرغم من ذلك، فمن المهم مراعاة الظروف والخصائص والعادات الخاصة للمقترضات المستفيدات من التمويل متناهي الصغر.
التدريب: ينبغي نشرُ المعرفة من خلال البرامج التدريبية وورش العمل أو حتى الحملات الإعلامية المصممة خصيصًا للنساء لتعريفهنّ بالمنتجات غير المألوفة. ويجب أن يكون هذا التدريب متوافقًا مع أعراف الجمهور المستهدَف وأسلوب حياته.
القدرة المالية والتقنية: ينبغي لمؤسسات التمويل متناهي الصغر أن توظف موظفين أكْفاء يتمتعون بالمهارات المطلوبة ليتمكنوا من تثقيف المقترضات بطريقة مناسبة. وينبغي أن تخصص المؤسسات المالية الدعم التقني والمالي خصوصًا لمساعدة المقترضات على الانتقال إلى الرقمنة
&nbsp;
وينبغي على المؤسسات المالية أن تنخرط خلال جميع المراحل في المراقبة والتقييم المستمرين لضمان توفر الكفاءة وتحديد مواضع التعديلات المناسبة.
<ol>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">البحث: من أجل زيادة تعزيز الابتكار واستخدام المنتجات الرقمية متناهية الصغر للنساء، من اللازم إجراء البحث المتعمق والدؤوب؛ وينبغي استخدام العلوم السلوكية لبناء نموذج سلوكي لاقتراح التدخلات المحتملة.</li>
<li dir="RTL" style="text-align: justify;">حماية المستهلك: يجب إنفاذ قوانين ولوائح حماية المستهلك مع التركيز الخاص على العملاء من النساء. ويجب تثقيفُ النساء لفهم حقوقهن والشعور بمزيد من الأمان عند استخدام التكنولوجيا.</li>
</ol>
ولتلخيص الأمر، ينبغي على مؤسسات التمويل متناهي الصغر تبنِّي نُظم التحول الرقمي، ولكن يجب عليها مواصلة الأمر بحذر لتجنب مزيد من الاستبعاد المالي للمرأة.
<hr>
المراجع:
Asli , K. D., &amp;amp; et al. (2021). Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19. Washington, DC: The Global Findex Database 2021 &ndash; the World Bank.
Pazarbasioglu, C., Mora, A. G., Uttamchandani, M., Natarajan, H., Feyen, E., &amp;amp; Saal, M. How Countries Can Expand Access to Digital Financial Services, April 2020 &ndash; The World Bank
Milana, C., &amp;amp; Ashta, A. (2020). Microfinance and financial inclusion: Challenges and opportunities. Strategic Change, 29(3), 257&ndash; 266.
Mushtaq, R., &amp;amp; Bruneau, C. (2019). Microfinance, financial inclusion and ICT: Implications for poverty and inequality. Technology in Society, 59, p. p.101154.
&nbsp;
&nbsp;

Due to the novelty of digital services in the financial sector in Egypt, particularly microfinance services, achieving financial inclusion for female microfinance borrowers could be a challenge.&nbsp;
In Egypt Vision 2030, Egypt committed itself to becoming a digital hub by 2030, but action taken to realize this goal must be gender-sensitive. Research shows that while digitalization schemes can benefit microfinance clients, additional measures must be taken to secure financial inclusion for&nbsp;various&nbsp;disadvantaged social groups, including women.&nbsp;
Some key suggestions to achieve this include:
<ul>
<li style="text-align: justify;">Digital products should be gender-sensitive in design. </li>
<li style="text-align: justify;">Microfinance institutions (MFIs) should adopt a digital microfinance model that encourages women to adopt digitalization.</li>
<li style="text-align: justify;">Women must be given financial education. &nbsp;&nbsp;&nbsp;</li>
</ul>
Most African countries have reported positive results after&nbsp;implementing microfinance digital services. Such services speed&nbsp;the flow of information, automate transactions and reports, and control and analyze&nbsp; data.&nbsp;They can also improve customer experience, reduce costs, and increase efficiency and customer outreach, thus fostering greater financial inclusion. Digital financial services offer&nbsp;safe,affordable ways to save money, and receive and repay loans, ultimately assisting microfinance borrowers to make and follow through on&nbsp;plans for their&nbsp;children&rsquo;s education or healthcare, thus bettering their living conditions. According to a World Bank report, however, despite the growing efforts, women&rsquo;s financial inclusion is still limited, especially in developing economies. While the gender gap has been declining, it is far from being bridged.
Traditionally, microfinance depends on the relationship between a representative of MFIs and the borrower and is based on the borrower&rsquo;s reputation, honesty, and trust. This model enables the loan officer to collect soft information and make better credit decisions, while fostering the microfinance client&rsquo;s trust in the system and giving her a better understanding of the lending process. Replacing this personal relationship with a credit card or point-of-sale (PoS) device can be challenging for microfinance borrowers, especially women.
The digitalization of services can help women with their pursuit of financial independence, and it may empower women economically if they learn how to use such services. In some cases, given financial literacy, a lack of knowledge, and poor financial education, women need help with using even their mobile money account.
According to the same World Bank report, women make up more than half of the unbanked population in Egypt. Egyptian women are generally excluded from formal banking services because they lack official forms of identification and do not own mobile phones or other technological devices that could give them access to digital microfinance.
It is not easy for female borrowers&mdash;who may have little or no education, limited financial resources, and limited access to required information&mdash;to adapt to non-traditional modes of finance, including tools such as debit cards or the mobile applications necessary to obtain a loan or follow up on their repayment plan and bank balance.
In interviews, some female microborrowers shared challenges they faced in managing digital microfinance services. They complained that using a PoS device to repay their loan takes longer and is more costly than conventional methods, as small shops must pay a commission to use PoS machine services. Some women were also concerned about the financial safety of such an &ldquo;unusual&rdquo; mode of transaction.
Responses to a questionnaire from representatives of MFIs showed that these institutions believe that digital financial services in Egypt are important, especially after the Covid-19 pandemic, but they said that women face special issues with managing digital microfinance.
This should serve as a clear reminder that implementing digitalization without proper preparation can pose a challenge to some segments of society, especially women. In light of existing gender discrimination, which is perpetuated by sociocultural norms, women often end up struggling more than men with new norms. As a result, they are more likely to be excluded when IT-oriented schemes are introduced.
The financial technology ecosystem in Egypt is still taking shape, and the digitalization to microfinance is in its early phases.
To ensure better inclusion of women, we need to adopt a hybrid approach that makes room for technological tools while preserving the services provided by representatives of MFIs.
Other recommendations include:
<ol>
<li style="text-align: justify;">Design gender-sensitive digital products and services: Designing digital products that suit women&rsquo;s preferences and needs is vital as most financial products are gender-neutral. To judge by the experience of other countries, when services are tailored to women&rsquo;s needs, it helps to reduce the gender gap, especially by providing low-cost access and quick, high-value service delivery.&nbsp;</li>
<li>Promote digital literacy: Familiarizing women with financial technology is essential. Women should be given a proper financial education and information to raise awareness.</li>
<li>Pursue a well-considered technology adoption model: This should help microfinance female borrowers to adapt to digitalization. As seen in the following figure, the model developed by Fred Davis in 1989 is based on three pillars: perceived ease of use, perceived usefulness, and technology acceptance.</li>
</ol>
<img style="display: block; margin-left: auto; margin-right: auto;" src="https://api-aps.aucegypt.edu/uploads/tinymce/1703499616imagemceclip1.png" width="405">
Prepared by Fred Davis
This model needs to be tailored to the needs of women, focusing on the following key areas:
<img style="display: block; margin-left: auto; margin-right: auto;" src="https://api-aps.aucegypt.edu/uploads/tinymce/1703402965imagePicture1.png" alt="" width="405" height="100">
Awareness: Female borrowers need to be properly introduced to the benefits of the digitalized lending process. Explaining why it is useful to go digital will reduce resistance to new modes. Still, it is important to be mindful of the particular conditions, characteristics, and habits of female microfinance borrowers. &nbsp;
Training: Knowledge should be disseminated through training programs and workshops or even media campaigns that are specifically designed for women to familiarize them with unfamiliar products. This training should be compatible with the norms and lifestyle of the target audience.
Financial and technical ability: Microfinance institutions should hire competent staff with the skills needed to educate female borrowers in a suitable way. Financial institutions should allocate technical and financial support specifically to help female borrowers make the transition to digitalization.
At all stages, MFIs should engage in continuous monitoring and evaluation to ensure efficiency and identify appropriate modifications.
<ol>
<li style="text-align: justify;">Research: In order to further enhance innovation and the usage of digital microproducts for women, in-depth, ongoing research is required; behavioral science should be used to construct a behavioral model to suggest possible interventions.</li>
<li style="text-align: justify;">Consumer protection: Consumer protection laws and regulations must be enforced with special regard for female clients. Women should be educated to understand their rights and feel more secure when using technology.</li>
</ol>
To summarize, MFIs must adopt digitalization, but they should proceed carefully to avoid the further financial exclusion of women.
<hr>
&nbsp;References:
Asli , K. D., &amp;amp; et al. (2021). Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19. Washington, DC: The Global Findex Database 2021 &ndash; the World Bank.
Pazarbasioglu, C., Mora, A. G., Uttamchandani, M., Natarajan, H., Feyen, E., &amp;amp; Saal, M. How Countries Can Expand Access to Digital Financial Services, April 2020 &ndash; The World Bank
Milana, C., &amp;amp; Ashta, A. (2020). Microfinance and financial inclusion: Challenges and opportunities. Strategic Change, 29(3), 257&ndash; 266.
Mushtaq, R., &amp;amp; Bruneau, C. (2019). Microfinance, financial inclusion and ICT: Implications for poverty and inequality. Technology in Society, 59, p. p.101154.
&nbsp;
&nbsp;

آراء

Read Also